2023年04月[信報專欄]港中小企金融服務七大難題（田丹）-香港中國金融協會

2023年04月[信報專欄]港中小企金融服務七大難題（田丹）

2023-04-18 20:10

根據香港商務及經濟發展局官網公布資料，可以看到大家都非常熟悉的數據：約34萬家中小型企業以香港為家；中小型企業是香港經濟基石，佔本港企業總數98%，合共聘用約46% 私營機構僱員。 以國家統計局數據來看，截至2020年末，全國中小微型企業數量超過3000萬戶，佔全部企業99.8%；同時，中小微企業就業人數逾2億。無論內地還是香港，中小企對國計民生重要的程度，由此可見一斑。 特區政府各家機構中，香港商經局負責監督支援中小型企業整體政策。其他政府部門和公營機構，包括各家金融主管機構，也都向中小企提供各種模式支持。 開戶過程複雜 流動性不足 最近成為焦點的銀行是如何提供金融服務予中小企呢？中小企最希望得到的金融服務，主要是銀行賬戶設立和維護、本外幣的支付和結算、貸款、融資租賃、保險、財富管理、財務顧問。 銀行業當前所提供的金融服務，是否滿足中小企訴求？這個「中小企滿意度」，ChatGPT也未能給出詳實統計數據。但耳邊聽到的卻多數是以下一些難題： 1.開設和維護銀行賬戶困難且成本高：新設立公司或者成立不足3年的中小企通常無法開設銀行賬戶。銀行賬戶開設時間通常長於1個月；年度成本甚至超過1萬元。流程複雜；一些銀行甚至把「提供傳真號碼」，當成開戶資料收集過程中必不可少環節。 2.資金流動性不足：很多中小企經常面臨流動性問題，不僅無法滿足日常運營要求，更難以獲得貿易夥伴信賴。由於傳統銀行貸款和其他融資渠道成本高昂，很多中小企業主只能通過個人借款形式，應付日常資金需要。 3.複雜且過時的貸款過程：銀行貸款申請過程繁瑣複雜，需要大量文件和證明，讓中小企業主「跑銀行」成為常務。但銀行對中小企貸款批核的核心考量，絕大多數在於企業主所抵押房產，「數磚頭」依舊是常態。貸款審批過程中，信審部門看的只有傳統金融交易數據，而第三方數據、非金融數據、企業行為數據、貿易數據、合作方數據、物流和倉儲數據，不但基本被放棄，更是沒有能力去分析。 4.固化風險評級：對於銀行來說，中小企業風險評級算法依舊固化。新企業、海外股東、股東結構相對複雜的企業，被硬性劃定為中高風險客戶，因此很難獲得賬戶開設和管理便利，更不用說便宜支付、結算和貸款服務。 數字化水平低 產品較單一 5.金融服務數字化水平低：阿里巴巴集團技術委員會主席王堅博士最近說：只要是真正做雲計算的人，一定會關注中小企業。但中小企在香港，無論是賬戶開設、接入渠道、客服、貸款審批、議價模式，銀行的產品多數停留在「枱式電腦+網銀+固定電話+紙質文件」時代，雲計算和數據智能在中小企金融服務領域，明顯缺席。 6.金融服務產品單一：大多數銀行在給中小企開設賬戶後，指派給客戶經理唯一指標就是貸款。而多樣性財富管理、專業理財服務、靈活的保險、全面的現金和流動資金管理，基本欠奉。更何況是港府最近力推的Web3世界，中小企業沒有辦法通過持牌的金融機構來接入。 7.亞洲金融中心理應放眼環球金融市場，但香港對中小企金融服務地域延展性還不夠：根據1月10日發布的《粵港澳大灣區中小企業報告：韌性與機遇》調研顯示，大約80%內地中小企與60%香港中小企，預計今年拿出至少15%收入投資大灣區。 約80%中小企希望政府能夠加快政策實施速度。中小企能否在大灣區內實現基本的金融賬戶開設和集中管理？業務範圍橫跨大灣區乃至全國的中小企，可否跨地域實現多幣種多類資產融資需求，是擺在中小企面前的另外一道難題，也是對香港金融服務業的考題。 太多難題亟待解決，金融業界正持續努力，進入創科時代後，給到中小企的金融服務明顯改善。圓幣科技由金管局前任總裁陳德霖創立。陳德霖的初心是賦能金融和科技業界協作，幫助中小企應對金融服務過程中遇到的難題。秉承「Bank the unbanked」的理念，圓幣科技在愈來愈多的合作夥伴支持下，期望給所有unbanked、underbanked、under-severed的中小企帶來更好的金融科技服務。 作者為香港中國金融協會理事、圓幣科技行政總裁 &nbsp; &nbsp; 本文刊載於香港《信報財經新聞》2023年4月15日, B3頁 <div style="border-bottom:solid windowtext 1.5pt; padding:0cm 0cm 1.0pt 0cm"> &nbsp; </div> 蒙信報財經新聞惠允轉載，授權編號：20230110001